生活中的保险问题：保险涉及到的10个执法知识，值得收藏

文 / 梧桐保保险保单条款，相信不少人看着一头雾水；要是说到保险相关执法，能够讲清楚的就更少。梧桐君通过参考法院判例、相关执法条款和状师看法，围绕小伙们体贴的：像理赔、婚姻、债务、传承等问题，整理了这篇文章。好比伉俪要仳离了，之前买的保险会被当做共有产业吗？投保前已经有欠债，身故保险金会不会被用来归还债务等。本文梳理了跟消费者关系很是密切的保险执法案例，供大家参考。

1、完婚后给自己买了保险，可是钱是父亲出的，保单（有现金价值）算伉俪共有产业吗？答：这种情况下保单是否算共有产业看情况：如果制止保单未来被支解，女儿可以去保险公司修改投保人，将投保人变为父亲，保单资产就归父亲，女儿万一仳离不会被支解。《婚姻法》第18条：明确为一方产业的情况包罗：婚前产业；因为伤害获得的医药费；遗嘱或赠与条约中明确为一方产业的；一方专属生活用品。2、刘先生给自己买了保险，身故受益人是儿子，刘先生生前欠有外债，这笔钱需要儿子归还吗？身故保险金优先被用于继续，还是优先被用于还债？答：身故保险金是否会被用于偿债，看如下情况：受益权>债权>继续权，买保险身故受益人不要设为法定。《高院关于保险金能否作为被保人遗产的批复》：凭据保险法有关条文的批复，人身保险金能否作为被保人遗产，取决于被保人是否指定受益人。

3、债权人上门要求要拿保单抵债，欠债前买保险和欠债后买的保险有区别吗？保单还能保得住吗？谜底：保单现金价值是否被强制执行（退保），跟欠债前买的保险和欠债后买的保险没有关系，最主要的是看当地法院的态度，现在各省高院对保单现金价值强制执行有差别看法。一般欠债后买的保险，有恶意躲债行为，法院一律不认可，都市被强制退保。正常情况下，关于现金价值强制执行，看看现在各地法院的态度：广东省高院《关于执行案件执法适用疑难问题的解答建议》：人身保险产物关系人的生命的价值，如果被保人同意退保，法院可以执行保单现金价值；如果被保人差别意退保，法院不能强制被保人退保；（看被执行人是否同意）浙江省高院《关于增强和规范对被执行人拥有的人身保险产物产业利益执行的通知》第一条划定：投保人购置传统型、分红险、投连险、万能险等人身保险产物，获得生存金、分红、现金价值，当投保人、被保人或受益人为被执行人时，该产业权属于责任产业，人民法院可以执行。

（可以排除条约）北京市高院《关于印发修订的北京市法院执行事情规范的通知》第449条划定：被执行人所投的商业保险，人民法院可以冻结并处分被执行人基于条约的权益，但不得强制排除该保险条约执法关系。（可以冻结但不能排除）4、如果以后开征遗产税，领取保险金时需要缴纳遗产税吗？答：保单没有指定身故受益人或者身故受益人先于被保人身故，后续没有再指定受益人，身故保险金就会作为遗产，面临遗产税问题。如果保单有指定身故受益人，保险金作为受益人的小我私家产业，被征税的概率较小。凭据《保险法》第42条划定：保单没有指定受益人，身故保险金将会被视作被继续人的遗产。

5、要给孩子买保险，是怙恃作为投保人好？还是把钱给孩子让孩子自己买好？答：看看两种投保方式的区别。由于投保人可以变换，可以凭据人生差别阶段特点举行调整。好比，孩子还没完婚，只身情况下，可以自己给自己投保；如果要完婚或要欠债前，可以将投保人改为怙恃。

6、怙恃想要做财富传承，是自己给自己买好还是直接给子女买好？怙恃投保，明确指定受益人，子女获得身故保险金属于小我私家产业，不存在争议，子女之间不会发生继续纠纷，不会被子女的配偶支解；如果是用于财富传承，保额很是高，怙恃自己给自己投保更可靠，财富完全掌握在自己手中，两点利益：第一个利益：家庭治理功效：只有被保人有权修改和指定受益人，可以指定受益人给子女，如果子女不孝顺，怙恃可以随时修改身故受益人，反过来倒逼子女不得不孝顺，有家庭治理功效。第二个利益： 防止财富流失。如果是怙恃给孩子买，孩子满18岁，有权修改身故受益人，可能指定给了配偶或其他人，网上说的一份保单，父亲给儿子投保，儿子指定孙子为身故受益人，三代人受益是有潜在风险。

7、买保险可以指定远方亲戚或朋侪为身故受益人吗？能不能操作？答：生活中有的人是孤身一人，已经没有近亲；或者对亲属不满足，就想指定受益人为认可的人，这种情况是可以的，可是比力贫苦。凭据《保险法》第39条划定：只要被保人同意的，或者投保人经由被保人同意后指定受益人的，受益人可以指定为任何人。现实中保险公司为了防止受益人杀害被保人骗取保险金，针对指定受益人为祖怙恃、外祖怙恃、怙恃、配偶和子女的，可以不用签字。

如果是除此以外的其他人，一般要求投保人或被保人提供书面说明，而且要受益人在上面也要签字，让保险公司审核。8、买保险前有肾功效衰竭，跟业务员说了，可是业务员没有见告，现在保险公司拒赔？这个怎么办？《保险法》第一百三十一条及《保险销售从业人员羁系措施》第二十四条对于保险署理人在业务开展历程中的以下行为作出克制性划定：阻碍投保人推行如实见告义务，或者诱导其不推行如实见告义务。凭据《保险法》第一百二十七条“保险署理人凭据保险人的授权代为管理保险业务的行为，由保险人负担责任”的划定。消费者如果想要维权，最重要的一点就是证明自己推行了如实见告义务，提供谈天记载或录音等资料，并没有居心骗保，在保险公司业务员负有责任的情况下，有可能打讼事胜诉，让保险公司赔付全额或部门保险金。

9、在中国买什么保险可以避税？答：投保后合理避税：前面说过，买了人身保险产物，指定了身故受益人，受益人获得保险金，属于小我私家产业，可以免征小我私家所得税，可能免征遗产税；一般所说的避税指的是投保后了，万一有事走了，财富能够宁静的传给后人。投保前能够合理避税，现在只有税优康健险，凭据财政部、税务局和银保监会颁布的《关于商业康健保险小我私家所得税试点政策推广到全国的通知》，小我私家购置切合划定的商业康健保险支出的，允许在当年应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年。10、丈夫欠了债，妻子的保单会有影响吗？答：主要是看债务是否为伉俪双方配合债务，保单是否为伉俪双方共有产业。

如果是伉俪配合债务，那么保单有被执行的风险。如果是丈夫小我私家债务，保单为妻子小我私家产业，那么保单不受影响，如果保单为伉俪共有产业， 丈夫小我私家产业不足以偿债，那么可能拿一半现金价值用于偿债。

关于配合债务的认定，最高法《关于审理伉俪债务纠纷案件适用执法的解释》指出：伉俪双方在婚姻关系存续期间以家庭日常生活需要所肩负的债务，债权人以属于伉俪配合债务为由主张权利的，人民法院予以支持。关注梧桐保，即可免费预约1对1保险咨询，点击“相识更多”▼。

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